Keskivertoihmisen talouden hallinta on tasapainottelua välttämättömien kiinteiden kulujen ja yllättävien lisämenojen välillä. Monet meistä onnistuvat hoitamaan juoksevat menot ongelmitta, kunhan kaikki menee suunnitelmien mukaan. Todellinen koetinkivi tulee vastaan silloin, jos tielle osuu odottamattomia kustannuksia samaan aikaan kun kiinteät kulut täytyy edelleen hoitaa. Tässä artikkelissa keskustelemme, miten voit valmistautua tiukkoihin paikkoihin pitämällä budjetin hallinnassa joka kuukausi.
Mitä tarkoitamme kiinteillä kuluilla?
Kiinteät kulut ovat menoja, jotka toistuvat kuukausittain ja jotka pysyvät suhteellisen samanlaisina kerrasta toiseen. Näitä ovat esimerkiksi vuokra tai asuntolaina, sähkölasku, vakuutukset ja lainanlyhennykset. Koska ne ovat ennakoitavia, ne kannattaa listata budjetin ensimmäiseksi ja varmistaa, että niiden kattamiseen on aina varattu riittävä osa tuloista. Talouden suunnittelussa nyrkkisääntönä voi pitää, että kiinteät kulut vievät korkeintaan 50 % nettotuloista.
Osa kiinteistä kuluista ei ole täysin välttämättömiä, tai niihin voi vaikuttaa omilla valinnoilla.
Kiinteisiin kuluihin kuuluu monilla nykyään lukuisia digitaalisen viihteen muotoja, kuten suoratoistopalveluita, pelialustoja ja muita tilauspohjaisia sovelluksia. Jos kiinteät kulut tuntuvat suurilta, optimoi tilaukset saadaksesi parasta vastinetta rahoillesi.
Monet digiviihdepalvelut voivat antaa huomattavia etuja varsinkin uusille asiakkaille. Esimerkiksi uudet pelikasinot tarjoavat usein mittavia bonuksia, joita hyödyntämällä voit saada täytettä pelikassaan. Kannattaa myös hyödyntää uusien asiakkaiden tarjoukset, kuten ilmaiset kokeilujaksot äänikirjojen ja musiiikkitilausten suhteen. Muistathan kuitenkin peruuttaa tarpeettomat tilaukset! Turhista digiviihteen tilauksista voi muodostua yllättävänkin suuri kuluerä, josta nipistämällä saat pienennettyä kiinteiden kulujen budjettia.
Millaisia lisäkuluja täytyy ottaa huomioon?
Lisäkuluilla tarkoitamme vaihtelevia kuluja, jotka voivat olla satunnaisia tai kausiluontoisia. Lisäkuluihin voi kuulua vaikkapa auton huolto, perheenjäsenten lääkärikäynnit (mukaan lukien eläinlääkäri), lomamatkat tai kodin kiireellisesti tarvittavat korjaukset. Haasteena lisäkulujen hallintaan on se, että niiden ajoitusta ei voi välttämättä valita tai ennustaa. Murphyn lain mukaisesti monesti tuntuu, että lisäkulut kaatuvat päälle juuri silloin, kun on huonoin mahdollinen aika.
Hyvä ratkaisu on erillinen puskurirahasto, johon säästetään esimerkiksi 10 % tuloista kuukausittain. Jos sinulla on toisinaan tilaisuus laittaa säästöön enemmänkin, käytä tilaisuus hyväksesi. Näin vararahasto kasvaa kuin huomaamatta. Puskuria ei käytetä muihin menoihin, vaan se säästetään pahan päivän varalle, joten yksittäinen odottamaton lasku ei kaada taloutta.
Kolmen vaiheen strategia talouden tasapainottamiseen
Kootaan tähän vielä lyhyesti kolme tärkeintä toimenpidettä talouden tasapainottamiseen:
- Kiinteiden kulujen priorisointi
Hoida ensisijaisesti asuminen, peruspalvelut ja välttämättömät laskut. Näiden maksaminen ajallaan pitää huushollin pyörimässä ja vältyt myöhästymismaksuilta sekä koroilta. - Puskurirahaston kasvattaminen
Siirrä jokaisesta palkasta tietty prosenttiosuus säästötilille, joka on varattu vain lisämenojen kattamiseen. Noin 3–6 kuukauden menoja vastaava puskuri tarjoaa turvaa yllättävissä tilanteissa. - Joustavien kulujen optimointi
Tarkastele kuukausittain, mihin muuttuvat menot, kuten ravintolakäynnit, digipalvelut ja harrastukset, kohdistuvat. Tee tarvittaessa leikkauksia, jos kulut tuntuvat suurilta ja etenkin, jos ennakoit isoja lisäkustannuksia lähikuukausina.
Tasapainoinen talous tuo mielenrauhaa
Talouden järkevä ja tasapainoinen hallinta ei tarkoita jatkuvaa kieltäytymistä kaikesta mukavasta elämässä, vaan tilanteiden ennakointia ja joustoa hyvin suunnitellun budjetin avulla. Kun kiinteät kulut on turvattu, puskuri on riittävä ja joustavat menot pidetään hallinnassa, on mahdollista selvitä sekä arjen että odottamattomien tilanteiden kustannuksista ilman velkakierrettä.
Digitaalinen viihde, lomamatkat ja muut elämän laadun parantajat voivat olla osa tervettä taloutta, kunhan ne mahtuvat budjettiin. Loppujen lopuksi kyse on vain siitä, että jokainen euro saa tietoisesti valitun kohteen. Näin taloudessa on tilaa sekä suunnitelluille että yllättäville menoille.